多重債務で苦しいと、目先の返済資金を用意することで頭がいっぱいになってしまい、あとから冷静になって振り返ると、「どうしてあんなことをしてしまったんだろう」と後悔する選択をしがちです。

多重債務と債務整理

そこで、多重債務で苦しいときは、弁護士にまず相談することを考えてください。

そもそも多重債務とは?

多重債務とは、1か所ではなく数か所から借金をする状態のことです。
この借金には、消費者金融業者からの借入れ、クレジットカードのキャッシングを含みます。

さまざまな理由があるにしても、借金をする人は、自分の収入の範囲を超える支出をするために借金をします。
もちろん、借金をしたとしても、自力で返済できている状態であれば問題はありません。

問題は、自分の収入では返済資金を用意することができず、返済資金を用意するための借入れをしてしまう状態になってしまうことです。

また、借金をしたからには、翌月から利息を上乗せして返済をしていかなければなりません。
借金をした原因が、自分の収入の範囲内で生活できなかったためであることから、自分の収入の範囲内で生活をした上で、年利15%から20%の高い利息を上乗せした返済金を用意することは簡単ではありません。

そのため、借金をする前にかなりの覚悟をしておかないと、借金の返済資金を用意するための新たな借金をしてしまうようになります。
いわゆる自転車操業状態です。

自分は多重債務なの?

貸金業者には、貸金業法とよばれる法律で貸付できる上限が設定されています。
上限である年収の3分の1を超える借金がある顧客に対して、これ以上借金が増えないように新たな貸付けをすることを禁止するためです(これを総量規制といいます)。

ただし、現在問題となっている銀行のカードローンでは、総量規制対象外となっています。
よって、年収の3分の1を超える借金をしてしまう人が増加しています。

したがって、多重債務かどうかは、年収の3分の1に近い借金があるかどうかが一つの判断基準になります。

とはいえ、自力での返済が困難な多重債務状態にあるといってよいでしょう。

多重債務はおまとめローンで解決できるのでは?

おまとめローンというのは、新たな借入先からそれまでの借金の返済資金をまとめて借ります。
そして、それまでの借金は完済し、その後はまとめた新たな借入先に対してだけ返済をしていくというサービスです。

おまとめローンのメリットは、返済先が数か所から1か所になるため、毎月の返済の手間が劇的に少なるという点です。
また、おまとめローンに成功すれば、通常は金利が安くなりますので、毎月の返済金が減ることになります。

おまとめローンのデメリット

当然のことながら、おまとめローンは、借りるほうよりも貸すほうに利益があるからこそ、商品設計され販売されています。
貸すほうの利益(借りるほうのデメリット)とは、担保を取ることです。
消費者金融やクレジットカードのキャッシングは無担保ですので、自己破産をされたら貸した金を回収することはできません。

しかし、担保を取っておけば、貸した金を確実に回収することができます。
ここでいう「担保」とは、不動産と保証人のことです。

大手の消費者金融業者の中には、最初は無担保で貸し付けをし、顧客の返済が滞りがちになると不動産担保ローンを紹介し、本人や親族の不動産に抵当権を設定する代わりに、より多額の、より金利の安い貸付けを行うところもあります。

借主本人の所有する不動産であれば、どうせ自己破産すれば失ってしまうことから、担保にすることも選択肢としてあり得ます。

ですが、他人の不動産に抵当権を設定したり、保証人を頼んだりすると、借主本人が自己破産した場合、保証人が借金を完済できないと、その不動産を競売されたり、保証人が自己破産したりすることになります。

おまとめローンは、担保にすることができる不動産を所有していない限り、他人を巻き込むことになりますので、借主本人が自己破産をすることで、みんな一緒に自己破産をしなければならなくなるという最悪の結末を迎えるリスクがあります。

そうならないためにも、おまとめローンを検討するより債務整理を検討しましょう。

多重債務の問題は早めに弁護士に相談しよう

自分が多重債務に陥ったと感じたら、できるだけ早く弁護士に相談すべきです。
身内や友人に金を借りたり、身内や友人を保証人にしたりすると、これらの人を巻き込んで一緒に自己破産することになるリスクがありますので、身内や友人を巻き込む前に弁護士に相談しなければなりません。

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このような事務所では、1円もかかりませんので、相談費用を心配する必要はありません。

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